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请不要纠结香港保险和大陆保险的选择

更新于 2018-06-12 21:46 4577人阅读 13人回复 显示全部楼层

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本帖最后由 youlan_wu 于 2017-3-2 17:23 编辑

香港这个地方是以世界金融中心著称的,作为金融几大巨头,保险当然也算在其中。进驻香港的保险公司基本都是世界500强,先不说这些公司的发展,光是历史都是将近两个世纪的,也就是在清朝的时候,还经历了二次大战,也存活至今好好的。这些公司都是资本市场的产物,没有所谓的政府扶持,盈利全靠自身的经营。同样,由于香港金融市场非常成熟,这些保险公司的竞争也十分激烈。一旦有一家保险公司推出了一款不错的产品,其他几家公司立马会推出类似的产品抢占市场份额。

我身边很多人都在纠结是买内地保险好呢还是香港保险好?我们就这个问题好好聊聊


大家不管是买国内保险还是香港保险,首先要做到了解自己目前的经济状况:每年的家庭可支配收入是多少?主要家庭经济支柱是谁?哪些保障还没有照顾到,投保人的年纪多大,工作情况,以及工作模式。大概身体状况,社保记录,疾病记录理赔记录等等。想获得什么样子的保障。所以合理地拿出家庭收入的一部分(5%-10%),在不影响正常家庭经济生活的情况下,做一个保障安排,是稳定生活的基础。

大陆保险的优势——意外险。在意外险上,大陆保险比起香港保险还是很有优势的,因为香港保险对大陆人士在港购买意外险,要加收50%的保费.所以,意外险还是选国内的,大陆保险是本币投资没有国际汇率风险,监管更严,买国内大公司的保险投资更稳健、更踏实。网上几十元一年可以做到10W甚至更高的保额了。
香港保险的优势——重疾险、寿险、高端医疗
与大陆保险相比,在诸如重疾险、寿险等险种上,香港的保费更便宜,相似的险种,在香港投保一般比内地便宜三分之一,甚至一半以上。香港保险费率比大陆低主要是因为香港保险公司使用的是以香港人口统计数据来计算费率,香港人寿命长、生病少,整体出险概率较低,所以费率也更低。而且香港保险业经过上百年的发展,包括知名跨国公司在内的150多家保险企业竞争也更激烈。
除了同等保额的保费便宜,香港保险的保障范围更大,选择也更多。如重大疾病险,内地保险产品保障60~70种严重疾病,而香港保险产品保障100种甚至还有更多点的重大疾病。
除此之外,香港产品还有早期疾病保障和多重疾病保障,包括许多内地不保障的疾病,比如内地鲜有投保渠道的自闭症、植物人、严重哮喘之类香港也能投保。
最近人民币连年贬值,通货膨胀速度也比美元快,持有一定比例的美元资产是有好处的,鸡蛋不能放在一个篮子里,从抗风险的角度讲,不管是高净值人士还是中产家庭(送孩子出国留学、理财考虑),持有美元保单都是不错的选择。待续














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发表于 2017-3-2 22:14 |显示全部楼层
本帖最后由 youlan_wu 于 2017-3-2 22:28 编辑

香港比较优势的险种是:重疾险、寿险、储蓄分红险。意外险国内比较好。分析如下:第一:香港重疾险保额会增大,保费比内地便宜。第二:香港重疾险包含人寿和重大意外。第三:香港重疾险没有“免责条款“或”不保事项“!除了一年以内自杀,枪毙以外。(酒驾、犯罪、地震、战争、自然灾害、一年以上的自杀、枪毙都赔付。)人命为大,很人性化的。第四:香港重疾险保障范围广,疾病定义宽泛、简单易懂。第五:香港保险“严进宽出”理赔方便快捷,只需邮寄相关诊断证明即可。因为理赔是保险公司的“生命线”,香港保险公司都是有一定历史背景的,所以特别注重产品的人性化和理赔。对于一些人的犹豫请不要纠结,根据你自己的经济情况来考虑,请看以下文章
X保险真的便宜吗?——极力推荐阅读下面的好文章
来自:《21世纪经济报道》 邓雄鹰

如果说打飞的去香港购物已经out了的话,打飞的去香港买保险正在成为一种新的时尚。

8月29日,香港保险业监理处公布,上半年向内地访客发出的新保单保费达101亿港元,创历史新高,占期内个人yewu新造保单保费546亿港元的18.4%。其中,香港重疾险保险产品由于覆盖病种广、保费相对更低或者移民需要等原因,吸引不少内地居民打“飞的”前去购买。

在一家财富管理公司工作的张宁(化名)同时购买了两地的保险产品,比较之后告诉21世纪经济报道记者,她认为,“香港的一些保险产品的确更便宜,但内地购买、理赔都更方便,各有各的好处。”

**(化名)给自己和爱人都购买了重疾险保单,但他至今都不知道两地保险的重大疾病到底有哪些区别。

有保险经纪公司人士认为,重大疾病保险动辄缴费20年,年缴数千元甚至上万元,是一笔非常重要的投资,投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险,不管是在香港地区还是在内地购买大额保险,都需要仔细阅读条款,香港同样存在保险销售误导和理赔纠纷。

而他本人则选择了在内地购买,他认为购买重疾险保单要综合考虑几个因素,价格虽然是重要考虑因素,但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险等都不容忽视。此外,如果在香港购买保单,会牺牲便利性和时间,而增加时间成本。

那么香港地区和内地的重疾险到底有哪些区别?香港保单真的有如此吸引力?21世纪经济报道记者在比较了多份香港和内地保险保单的基础上,通过大量访谈理财规划师、再保险公司、寿险公司、经纪公司,推出重疾险专题,试图解答投保人的疑问。

香港保单便宜25%左右

21世纪经济报道记者对比了多张内地和香港地区的重疾险保单后发现,香港保单和内地保单很多设计思路并不相同,不容易比较。例如对于男性投保人,香港保单分为吸烟者和非吸烟者,内地保单并没有针对此进行分类;在保障的多样性方面,两地保单也不太一样。

为了使比较更具说服力和可比性,记者选取了同一家国际性保险公司A公司分别在香港地区和内地出售的重疾险保单进行了比较。

例如,同样是30女性投保A公司香港区域出售的这款重疾险,年缴保费3273美元,共缴费18年,基本保额15万美元(折合人民币92.19万元);如果其购买内地保单,年缴保费8184元,共缴费20年,基本保额16.368万元。将之换算成同口径,该香港保单每元保费对应的保额为2.55元,该内地保单每元保费对应的保额为1.47元,香港保单保费便宜近27%。单从价格来看,香港保单略胜。

在保障责任丰富性上,该内地保单更胜一筹,除涵盖重疾责任,还涵盖了全残、烧伤、重大自然灾害等保险责任条款。

从保障的病种和范围看,香港保单再次占了上风。该香港保单可以承保53种严重疾病、2种非严重疾病、1种早期危疾及女性原位癌,该内地保单承保责任则包含8种第一类重大疾病和34种第二类重大疾病,总42种。

不过,令人振奋的是,以往内地重疾险保单中往往会排除的原位癌,在这份保单中被视为次严重疾病,给予赔付20%。随着竞争加剧和寿险费率市场化改革的加快,内地保险公司和香港保险公司的保障病种差距不断缩小。越来越多的公司**了能够承保原位癌、非严重疾病,并可分类给付的重疾险产品,近期也有内地公司**了能覆盖60余种重疾风险的新产品。

一家寿险公司总精算师认为,客户不应该过度关注病种数量。事实上,行业协会定义的25种重疾已经涵盖了绝大部分发生率较高的重大疾病,其中前6种在重疾发生率中占比达到八成以上,这部分重疾的风险保费最高,最影响保费,在此基础上承保40种重疾还是50种重疾,对于保险公司的成本增加只有1%左右,微乎其微。

诺亚荣耀保险经纪运营管理部李凌志持同样看法,他认为,国内统一的25种重大疾病事实上已经涵盖了绝大多数常见的重大疾病,例如恶性肿瘤、脑中风等,实际上多出来的这部分在重大疾病发生率里占的比例非常小,有的很少会碰到,实际的作用并没有想象大。

条款各有侧重

香港没有关于重疾的标准定义,各公司使用自己的定义,细微差异不少。内地的行业协会和医师协则在2007年开始对发生率最高的25种重大疾病保险进行统一定义,并要求成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。目前内地保险公司设计的重疾险一般会在25种统一定义的基础上再增加10到20几种重疾责任保障。

记者通过对比两地保单发现,在病种的表述上和保险责任的选择上,两地有很多细节上的差异。

例如脑中风病,内地保单规定的特别严格,要求疾病确诊180天后,仍遗留下列一种或一种以上障碍,包括:一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;自主生活能力完全丧失。

香港保单则没有类似表述,而是要求中风的诊断必须以核磁CT或磁力共振作证明,并必须由脑神经专科注册医生确定,短暂性缺血引起的脑部症状、任何可复原之缺血性神经机能缺损等四项不在被保之列。

李凌志在对比了香港和内地A保险公司的两份重疾险保单后,认为都遵循了医学上对重大疾病的诊断原则,对重大疾病的赔付标准大方向都是一致的。当然,各个公司在可能细节的表述上、或者除外责任的选择上可能略有差异。

例如:在第二类重大疾病的恶性肿瘤的除外责任中,内地公司的这份保单将相当于Ann Arbor分期方案为I期的何杰金氏病(一种早期的淋巴瘤,发病以年轻人居多,治愈率很高)的责任除外,香港保单虽然没有除外上述疾病责任,但将早期甲状腺肿瘤(TNM评级为T1N0M0或以下级别)纳入了除外范围。事实上近两年来甲状腺肿瘤发病率越来越高,并不鲜见。

他解释说,重大疾病保险属于健康保险,应该是最复杂的保险产品之一,里面有太多的医学概念,以前面所说的肿瘤TNM分期为例,T代表肿瘤大小,数字越大表示肿瘤越大,N代表淋巴转移,M代表远端器官转移。一般人投保人不可能掌握这么多医学知识。也就是说,由于信息不对称导致的对条款保险责任的误解,从而导致的理赔纠纷,在内地和香港都有可能遇到。

现金价值总值不保证

李凌志认为,重大疾病保险动辄缴费20年,年缴数千元甚至上万元,是一笔非常重要的投资,投保人需要尽可能利用各种资源来审视即将购买的保险单,在陌生的环境并不利于完成这样一次重要的投资。。

他认为,内地不同的保险公司在合同定义保险责任时,对于行业协会规定的25种疾病的定义完全一致,这在一定程度上减少了投保人选择的时间,由于香港是公司各自定义,合同上对各种疾病表述可能会有一些细小的差异,投保人如果不具备医学知识,可能不易分别其中的差别。

该人士认为,他会选择在内地购买保单,因为购买保单要综合考虑几个因素,价格虽然是重要考虑因素,但潜在风险如汇率风险、诉讼风险、公司倒闭风险不容忽视。此外,如果在香港购买保单,会牺牲便利性和时间,而增加时间成本。

一家寿险精算师提醒,香港保险比内地保险便宜有很多原因,投资收益的差异,香港方面投资渠道广泛;重疾和死亡发生率不同,香港预期寿命高于内地,疾病发病率可能低于内地发病率,导致了保险公司在定价上更便宜。假设发病率上升,香港保险公司可能会要求提高缴费费率。

在香港公司的保单中,通常会有一句话即“此基本保单制保费率并非保证不变,我们保留不时检讨保费率之权利”,即意味着如果赔付率升高,保险公司可能会根据情况提高缴费费率。

此外,保单红利也不完全保证。21世纪经济报道记者翻看保单条款可以发现,保险现金价值总值一般由保证现金价值、非保证周年红利和非保证满期红利组成。期满红利并非保证,只会在第10个保单周年日或以后派发。

因此其现金价值总值也不保证。例如A公司香港保单写明,当被保险人60岁时,保单现金价值总值约为10.94万美元,其中保证的现金价值仅为约6.44万美元。

瑞士再保险中国大陆和香港台湾地区人寿及健康险产品精算的负责人潘恒昶说,由于使用的财务报告制度不同,各保险公司的保费构成会很不一样。两个市场的价格、产品都有差异,所以人们倾向于选择最符合自己需要的保险产品,这是很自然的。

造成两地重疾险保单区别的原因包括:一是某些具体的监管要求不同,比如内地关于退保价值的要求使得保费增加了10%;二是在内地投保时的如实告知率比香港低很多,理赔时的纠纷也更多些;三是香港的分销渠道效率更高,能够销售比较复杂的产品,所以在香港销售的保险产品相对来说涵盖的内容更复杂。

赴港购买保险三要点

由于赴港购买重疾险的风潮始于近两年,目前21世纪经济报道记者尚未找到内地居民赴港理赔的重疾险纠纷统计数据。

美国华人金融协会中国区主席、上海理慈律师事务所合伙人詹锐律师说,依据香港保险索偿投诉局的统计,近两年保险索赔的案例都有超过10%的增长,如2013年全年共接获535宗投诉个案,较上年增加接近12%。香港寿险投诉案件主要集中在保单条款的诠释、不保事项、没有披露事实、赔偿金额和违反保证条款或保单条件。

不过,詹锐认为,相对于X每年数量庞大的保单销售量,投诉案件相比还不算多。例如2014年上半年,上海市保险同业公会受理寿险投诉案件即有1137件。

他表示,随着内地居民赴港购买保险产品越来越多,自2013年5月1日起,香港保险索偿投诉局开始受理内地居民的保险索赔,处理程序是免费的。通常理赔事故发生后,内地居民可以通过邮寄索赔文件向香港保险公司索赔。如发生争议,可以选择向香港保险索偿投诉局提起索赔程序,或者依据保险合同约定在香港申请仲裁或者诉讼。

符合下列条件的索赔案件,该机构会予以受理:保险公司系其会员;保险公司以出具书面最后赔偿决定;争议未进入仲裁或者诉讼程序。目前香港90多家主要的保险公司都是该机构会员,可以做出80万元港币以下的赔偿裁决。委员会作出裁决后,保险公司无上诉权,投诉个人如不满意可以另行起诉。

由于一旦出现纠纷,内地居民赴港处理纠纷的资金和时间成本巨大,因此不少理财顾问并不建议内地居民专程赴港购买重疾险之类的产品,尤其是在香港保险公司认可医院数量仍不算多。

记者查询的一家保险公司指定的内地医院名单显示,该公司认可的内地医院已经多达数百家,但多集中在一线城市、省会城市,其中对比强烈的是,地处北京的医院多达65家,辽宁铁岭只有一家医院(以最新公布为准,因为每年认可的内地医院都在增加)。因此,购买的保险公司保单是否覆盖自己所在区域的足够多医院、是否利于疾病治疗,是内地居民购买香港保单时必须重视的问题之一。

詹锐建议尤其应该注意三点,一是应当在香港购买正规保险公司适合非港居民购买的合法的保险产品,在内地销售的香港保险产品存在无效的法律风险;二是认真阅读保险合同,充分了解保险产品,众多的索赔争议发生在保单条款的解释上。三是出险后应当及时索赔,索赔不成应当咨询法律顾问及时投诉、起诉。

他说,如发生损失事件,香港保险公司通常要求投保人一个月内书面通知并提交相关材料提起索赔申请。另外在香港保险诉讼案件的诉讼时效通常为6年(内地为5年),但是保险公司可以通过合同约定缩短或者延长诉讼时效,因此一定要注意保险合同的约定。

(本报记者朱丽娜对本文亦有重要贡献)

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发表于 2017-3-2 22:29 |显示全部楼层
待续,有需要海外保险及国内保险请联系我

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发表于 2017-3-4 18:24 |显示全部楼层
本帖最后由 youlan_wu 于 2017-3-4 18:39 编辑

所以请不要纠结国内保险还是香港保险。你自己要先了解买保险动机及你个人的经济能力
保险就是保障,不仅仅是存款,更不是投资。
保险就是,就算存了第一年钱4000元(如果是消费型,交了第一年500元),第二年出事,拿到10w。
而存银行,第一年存了4000元,第二年出事,只能拿回4000元+一年的利息。
这个就是保险~~~所以不要纠结是国内保险还是海外保险,根据自己的需求

保险是不是每个人都要买的?

对于一般的家庭,如果你认为你有足够的钱,万一不小心出了什么事,比如大病,家里随便拿出几十万,而且家里的任何一切都不受影响的,那你就别买。问题是,有很多的家庭,都因为家人突然有病,导致要卖房、导致要欠债、导致小孩连读书钱都没有了。治好了还好,治不好,家里人还要帮忙还债。所以,要不要买,看你自己想法。

对于养老金,如果你能够每个月能自觉的做基金定投,你完全可以不买。养老金,就是年轻时有工作能力时,强迫自己多存存钱,到年老的时候没有工作能力的时候,可以活得跟年轻时一样光鲜而已。只是,很多人在年轻时都是月光族,怎么样都存不下钱,这种情况,就让自己买份养老金,养成存钱的习惯咯。

对于有钱的人,他们买保险就是为了传承资产,转移资产,合理避税(如香港保险)。还有一些有钱人,如果他一下给他的孩子一笔钱,很怕孩子一下子就用完。那么,可以买些储蓄类产品,将给孩子的钱,分成几十年,慢慢给他。

每个人,买保险的原因和动机都不一样的,而且还是这句,保险是量身定做的,要根据你的目标给你设计不同的保障计划。保险是要买的,但绝对不是人买我买,而是要适合自己的。

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已经有医保了,还需要买重疾险吗?
医保,其实分成两部分,一部分是门诊的,其实这笔钱是自己掏钱的。另一部分是住院时,用的是统筹的。住院,还需要看在什么医院,不同医院的起付线是不一样的,还有非社保用药是不报的,报不了的部分就是靠商业险了。从普通的医疗来说,是可以医保报剩后90%~100%报销的(不同保险产品报销比较也是有区别的)。
对于重疾险来说,商业险里面的重疾险和医保里面的重疾险都有什么区别呢?比如,某人不幸得了重疾,花了30万。那么,一住进医院治疗,自己要先准备30万,因为医保是要看完病才报销的。看完病以后,拿着**那些,在医保那里能够报了大概15万,剩余的15万要自己给。有钱还好,就是担心自己找不出这30万,那么就算问人借,在短期借出这笔钱也不是简单的事。那么,有另一个人,也不幸得了重疾,但是买了30万重疾险。当他确诊重疾时,马上从保险公司得到理赔款30万,拿去治病刚刚好,看完病拿着**在医保那里报了15万,拿着医保的报销款还可以买些补品吃。
家庭经济条件好的喜欢去香港买保险,香港的保险保障的范围可能更广,涉及的病种也多,所以还是看每个人的需求点及家庭的经济来定

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关于教育金要不要买?
教育金,如果你是希望获得高收益的,那你一定很失望的。
教育金,其实就跟银行存款差不多,只是多了对大人的保障功能。也就是说,在存钱的过程中,如果大人不幸重疾、残疾、身故,影响工作,也影响收入的时候,不用再存钱了,而宝宝仍然拿到读书钱,而且还每年给宝宝一笔钱,将宝宝养到22岁。而银行,如果出现同样的事,只能拿回原来存的钱。这就是差别。
讲个例子,如果某人每年存1万元到A银行,存15年,一共15万,到期可以连本带利拿回来。但是,平时的小病小痛要自付,有大病也要自己付。如果大人一旦在第2年,患重疾残疾身故,存不了钱了,宝宝的读书和生活都会成问题。
但是,同样如果某人每年存1万元到B银行,存15年,一共15万,到期可以连本带利拿回来。但是,平时的小病小痛可以报销,如果有大病可以获得10万元。如果大人在第二年不幸重疾残疾身故,存不了钱了,就不用再存了,而宝宝仍然在高中、大学获得教育金,而且从那时开始,还每年给宝宝一笔钱,将宝宝养到22岁。
那么,会选A银行还是B银行呢?A就是普通的银行,而B就是保险公司的教育金账户。
说到这里,大家要注意一点,就是教育金其实精华在于:投保人豁免。选择豁免,一定要选择3豁免哦(重疾、残疾、身故)
当然,如果大人已经加了足够的定寿,而且还有很好很稳定的投资渠道的话,当然可以不用买教育金,呵呵。
我个人很喜欢的就是:基金定投+教育险储蓄,这样既能获得相对高的收益,也能承担一定的风险。
有客户在问我已经存了30万在银行里,给孩子以后读书,我还需要买教育金吗?

呵呵,其实,可以将30万分成15份,每年存2万教育金,从存下第一笔2万开始,其实相当于拿了50万在手了(万一有问题,不用存钱,但是拿到30万加分红的教育金,并且还有20万的子女生活费),你就可以将剩余的20多万去做更好的稳健投资,相当于将这20万资金盘活了,这样收益肯定会比存在银行高的,而且也是有保障。

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很久没更新,最近母亲节要来啦!什么才是妈妈的最佳礼物?!如果说:世上有一种爱,不计付出、不求回报、没有终点、尽全力给予,想必唯有母亲的爱可以担当。如今,当我们自己又成为了母亲,是否对这份爱又多了一份感同身受的理解呢?身为母亲,考虑的几乎都是孩子,甚少关注到自己的需求以及健康。如果你精心挑选一份保障,相信会比任何母亲节礼物都来得惊喜。今天就给大家说说不同年龄段的母亲适合什么样的保险
1、25岁+,送给年轻妈妈保单该是什么?
这个时候的妈妈初为人母,身体一般情况下虽然不会出现较大问题。但在保险规划上,如果资金状况允许可以早做安排,规划周全。
如果资金状况比较紧张,可以先从一些保费不高的险种、意外风险保障类的产品开始。这类保险显著的特点就是越早买保费越低,花少量的钱买到足够高的保障额度。

2、35岁+,中年妈妈的保障该如何选?
对于这个年龄段的妈妈而言,可谓正处于家庭事业两忙的阶段,再加上“上有老下有小”都需要兼顾,因此,这一时期比较容易忽略自身健康。
为这个年龄段的妈妈选择保单做礼物的话,一份中长期的重疾险会是不错的选择,毕竟除了一些常见的妇科疾病,一些女性独有的重大疾病,如乳腺癌、子宫内膜癌、卵巢癌等也成为危害她们健康的几大“杀手”。而对于重大疾病的治疗,只有及时、有效的治疗才能赢得最后胜利,但与之相伴的是不断飙升的治疗费用、护理费用、误工成本和精神压力等。因此,一份这方面的保单, 提前做好重大疾病的财务准备,能提供给这一阶段女性充足的安全感。

3、45岁+,中老年妈妈的保单礼物选这些
进入中老年阶段,因为身体因素妈妈们发生疾病和各种意外的风险直线上升,很容易出现摔倒、扭伤等意外情况。因此,这个阶段意外险也是可选的保单范围,在医疗和意外伤害方面得到一定的理赔。现在还可以把年收入20%配置安全性高的理财保险,购买一份与生命等长的养老基金,让她们的晚年生活更有准备。

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保险就像一把伞,阳光明媚时这个伞用不到,可以存放到包里,但一旦中途下大雨,伞的作用就体现,没带伞的可能就会被淋湿,湿身后还会引发各种小问题,感冒啦、咳嗽啦等等。所以一定要重视保障。做好提前规划

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又到毕业季,初入职场如何选购保险?
每个人都曾历经青春,那是我们一生中最灿烂也最意气风发的阶段,虽然不太成熟,却充满了希望和热忱。这个时候的你,从象牙塔里走出,朝着自己的理想迈出第一步,无论遭遇多少挫折,却不忘初衷,一直奔赴目标,虽辛苦也幸福。
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