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27岁宝妈出借37万未还负债109万 怎么理财走出困境?

更新于 2018-04-15 12:10 614人阅读 3人回复 显示全部楼层

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  今天的主人公是位3岁孩子的年轻宝妈。

  家庭基本情况

  收入

  宝妈,27岁,每月收入(含公积金)6880元,年终奖4万;平时做兼职,去年的兼职做的很好,赚了15万,今年能赚多少不好预测;

  老公,28岁,每月收入(含公积金)6200元,年终奖4.5万;家里闲置房每月租金1800元。

  支出

  每月支出分为两大块,月供和日常支出。

  月供:有两套房需要还房贷,分别是3860和2000元。此外,还有装修贷2450元,薪酬贷月付利息550元。

  日常支出:上下班油费1000元,通讯费、水电气物管1000元,生活费1000元,孩子500元,人情往来平均1000元,请客吃饭1000元。

  年支出项也不少:

  其中,年底支出2万左右,车险、保养、罚单支出7000元,3岁孩子学费5000元,买衣服护肤品生活用品等支出20000元,旅游开支大概10000元。

  保险支出2000元/年,除基本社保外,小两口还配置了工会互助医疗和驾乘险,包含了意外险。孩子是城乡居民医疗保险,也加入了互助医疗计划。

  资产

  宝妈家有两套房,一套自住,一套闲置已出租,共计市价134万;

  三年前买了一辆私家车,目前市价大概6万元;家里的现金和存款共计14.5万元。

  出借的外债情况比较复杂。之前外借了20万元,利息10万元,这笔30万的本息是合法的,但由于对方不认账,目前在申请法院强制执行阶段。另一笔外债是三年前出借的,共有10万,对方已还了3万,还有7万没还,还款速度很慢。

  负债

  两套房子均为贷款购买,一共贷了68万元;装修费用也贷了9万元;还有薪酬贷10万元和信用卡贷款5.5万;此外,问亲戚借了16.5万,这笔钱没有利息。

  总体来看,宝妈一家的债务情况非常复杂。对此,她自己也表示认同,所以她今年的理财目标有这么两个:

  1、还清除房贷外的一半债务;

  2、想生个二宝(但又有点担心经济压力太大)。

  为了更直观地进行分析,规划君把宝妈一家的财务状况整理出了收支表和资产负债表

 1、现有家庭收支良好,但也要未雨绸缪

  对于三口之家来说,家庭年结余率达到30-40%就算是健康的。宝妈家去年的年结余率达到了42.86%,肯定是属于健康范围。

  但有一点需要注意的是,去年家庭收入近40%来源于兼职收入,而兼职收入的不确定性强,今年能赚多少就不好说了。在刨除兼职收入,且支出项不变的情况下,家庭年结余率就只有12%了。

  对此,规划君建议,在尽可能保证兼职收入稳定性的情况下,合理分配并精简支出。比如人情娱乐开销和购物旅游支出,都可以列出明细,看看是不是每笔钱都是必须花的。

  2、被动收入太少,急需资产配置

  收入分为两大类,主动收入和被动收入。

  宝妈在主动收入上很成功,除主业外还能通过兼职获取不少收入。但在被动收入上,就显得非常薄弱了。其实获取被动收入的难度远远小于主动的劳动收入。

  被动收入建议以理财方式获取,适合家庭投资的固定收益产品有:银行理财、互联网固收产品等等。

  同时,也可以根据自己的风险偏好适当配置一些权益类投资,比如混合型、指数型基金、股票等等。切记,一定要有风控意识,还是那句老话:市场有风险,投资需谨慎。

  目前,宝妈的家庭闲置资金共有14.5万,以现金和银行存款方式存放。说实话,资金使用率太低了。

  小编建议,可以把这笔钱分配到固定收益理财产品和风险投资中去。比如60%攒钱助手(年化8.3%)+40%基金(预期年化15%),这样一来,每年的预期年化收益能达到11%。

  3、借债和负债,该好好梳理一下

  宝妈今年的小目标是还清除房贷外的一半负债,就是20万左右。这个其实不难,只要合理投资,并且严控收支,到今年年底是肯定能还得起的。

  另外,宝妈出去的外债实在是太多了,高达37万,占家庭总资产的近20%。

  4、保险姓“保”,最好专门配置

  据宝妈介绍,家里三口人除了基本社保外,还配置了互助医疗计划作为补充商业保险,再加上夫妻双方的驾乘险,年缴保费共2000元。

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你好,我是北京万盈瑞邦金融信息公司的理经理徐志(18956017549),我公司有一款银行业务理财产品很适合您,年化收益10.8,按月付息,如果您有兴趣请随时联系我

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