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不同年龄的人第一次买保险,从哪个险种开始最划算?

发表于 2018-4-16 13:39 1389人阅读 0人回复 显示全部楼层

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毕业那年,我第一次有了买保险的念头。

看了很多文章,把里面提到的产品全都记下来,然后一个个的去查。

看的越多,越觉得困惑。

后来才知道,正确的方法,不是一上来就看具体产品,而是先确认产品的种类。

方向对了,结果怎么都不会太差。

今天来聊聊,第一次买保险,你该从哪个类型入手。

一、

很多人买保险,总想一步到位。

要保轻症、要保重疾、身故有返现,资产能增值,结果不是保费超出预算,就是被销售忽悠着买了不合适的产品。

冷静的想一下,你为什么要买保险?

拿我自己来说,主要是怕万一生了大病,或者突然挂掉,可以有钱看病,或者拿到一笔赔偿金,不至于让家人生活困难。

这应该也是大多数人的诉求。

那么你的第一份保险,购买目标就是花最少的钱,把最严重的情况解决掉。

至于其他锦上添花的功能,真的不用强求。

明确了目标,就简单多了。

目前市面上以重大疾病、身故为保障对象的产品,主要有意外险、医疗险、重疾险、寿险、防癌险五种。

那么接下来要做的,就是从性价比、紧迫性两方面来考虑,根据自己的经济、健康状况,找到匹配的产品类型了。

二、

情况一:年轻月光族

月光族,以刚毕业的年轻人为主。

我那会儿,最大的感受就是——穷!

房租要钱、水电要钱、吃饭要钱、交通要钱、谈恋爱也要钱,恨不得一分钱掰成两分来用。

不过年轻也有优势,身体比较健康,配置保险的紧迫性没那么强烈。

而且没有家庭负担,即便真的得了大病,也不用担心家人的生活状况,最大的问题就是医疗费。

对于这个阶段的人来说,性价比是第一位的。

第一次买保险,建议重点考虑纯消费型的意外险、百万医疗险,或者定期重疾险。

意外险,特点就是价格便宜,赔偿额度高。

每年只需要二三百块钱的保费,就能获得差不多100万的保障,可以说是杠杆最高的保险类型之一。

目前的综合意外险,一般可以保障交通事故、游泳溺水、摔伤、烧伤烫伤、触电、高空坠物等等。

以平安百万综合意外险为例,每年只需要220元。

万一坐飞机时出事,最高赔偿100万,火车意外50万,汽车意外15万。

即便不幸伤残了,5万元以内的医疗费也可以100%报销。

适合喜欢外出旅行、运动,或者经常出差的人。

百万医疗险,同样以保费便宜、保障全面而著称。

拿新升级的尊享e生旗舰版为例,22岁的年轻人,每年只需要交226元,就可以获得最高300万的保障。

这类产品,非常适合应对重大疾病。

比如说得了癌症,不仅免赔额为零,而且任何药品、任何治疗手段,都可以进行报销,基本上不用为医疗费的事情担心。

虽然存在着不能续保的缺憾,但作为年轻人在经济不宽裕时候的保障产品,绰绰有余了。

定期重疾险,在年轻的时候买,最大的好处还是便宜。

比如一年期的好医保重疾险,20岁的人买,每年只需要228元。一旦确诊患了保障范围内的重大疾病,立刻给你30万。

可以当医药费,也可以用作其他用途,比百万医疗险更直接。

但是,定期重疾险只能作为年轻时候、经济困难的过渡产品。

因为它会随着年龄的增大,保费变高。而且不保证续保,一但身体出了状况,就会被保险公司拒绝,无法提供长期稳定的保护。

总之,大多数月光族虽然穷,但一年俩三百块钱还是拿得起的。

在第一次买保险的时候,可以着重考虑这三个险种。

三、

人群二:壮年骨干人群

毕业几年,不知不觉就到了三十岁。

大多数人经过几年的打拼,经济方面会有不少缓解。

对应的,身上的担子也开始加重,慢慢的成为了父母眼中的依靠,部分人甚至已经结婚生子,需要抚养下一代了。

同时,身体不再像年轻的时候那么健康,每次熬夜都需要好几天才能缓过来。

这类人群如果是第一次买保险,单纯从性价比的角度来看,依然是意外险、医疗险最便宜。

但是从紧迫性方面来说,此时必须开始考虑长期重疾险了。

一方面,步入中年之后,身体出问题的几率开始增大。指不定哪天查出个高血压、脂肪肝,再想买保险就难了。

另一方面,重疾险购买的年龄越大,保费越贵。在经济能够承担的情况下,越早买越划算。

这是百年康惠保的保费表,大家感受一下:

同样是50万的保额,同样缴费20年,保到70岁,一个25岁的男性购买,每年交3850。

而一个35岁的男性买,每年就需要交5350,整体保费相差了3万。

如果是保至终身,整体保费更是相差5.3万。

为什么没列40岁之后的保费?

因为40岁之后,最高保额只有30万了。不仅贵,保障也大幅度缩水了。

所以当你有了一定的经济条件,长期重疾险必须优先考虑。

四、

人群三:家庭经济支柱

有些家庭的经济结构比较特殊,全家一半以上,甚至绝大部分的收入,都是一个人创造的。

这样的家庭,经济支柱身体健康还好说,一旦TA哪天出了点意外,整个家庭的生活水平都会急剧下降,甚至还面临温饱问题。

如果家庭还有债务,比如房贷、车贷,更是雪上加霜。

给家庭经济支柱买保险,无论是从性价比的角度,还是从紧迫性的角度,都应该考虑定期寿险。

定期寿险,简单理解就是每年交一笔钱,如果在规定的时间段内不幸去世,可以获得一大笔赔偿。

活着是家里的顶梁柱,倒下是一堆人民币。

和我之前介绍的那些产品一样,定期寿险同样保费便宜、保额极高。

比如华贵人寿的擎天柱,30岁的男性投保20年,保障到50岁,每年只需要交1430元。

万一在这期间不幸离世,可以获得100万赔偿。

算下来,差不多35倍的杠杆,堪称以小博大的典范了。

人群四:老年人

人上了年纪,患重疾的风险大幅提升,此时对于保险的需求非常强烈。

但是保险公司可不傻,一般过了60岁,就很难买到医疗保险、定期寿险类的产品了。

即便突破了年龄限制,身体也符合投保条件,往往保费也特别高。

对于普通家庭来说,如果为55岁以上的老人投保重疾险,性价比非常低。

这时候,就只能退而求其次,着眼于预防最大的风险——癌症。

在重疾险的理赔案例中,癌症占了65%以上,所以保险公司专门开发了防癌险这类产品。

为老人投保防癌险,不仅价格比重疾险便宜,而且健康告知也比较宽松。

就算父母有高血压、糖尿病、冠心病什么的,也依然可以购买。

同样举个例子,新华人寿的健康长青防癌险,50到70岁均可投保,10万元保额,保障20年,保费分10年交的话,每年的保费是2300元。

虽然和年轻人的保障没法比,但考虑到差不多5倍的保障,也是不错的选择。

今天的文章,主要是为了给第一次买保险的人,一个考虑的方向。

对于文章中提到的意外险、医疗险、重疾险、寿险、防癌险,后续我都会发布详细的产品测评,希望帮大家找到最适合自己的产品。

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