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保拆:拒绝伪大的“保险姓保”,送你一条真正的“定”理

更新于 2018-07-25 10:30 1951人阅读 2人回复 显示全部楼层

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作者 大顺哥 首发于 公众号:保拆

废话不多说,先把观点抛出来:
只有定期寿险、定期重疾险和一年期意外伤残险才是真正对应保险姓保理念的必备保险!
如果您觉得我是在扯淡,直接右上角点×关闭;如果您觉得可以看下去,欢迎继续阅读。
让我们从保险的四大基本原则说起,其中的一条,是“损失补偿原则”。
由于是基本原则,我们可以很清楚地知道,这条“损失补偿原则”是保险姓保的基石,是保险回归本源的理论依据。所以我为了更严谨地阐述观点,就必须从这个最本质的原点出发。

定期寿险产品的理赔条件,一般来说是被保险人身故或全残/高残,保障期限一般有10/20/30年或保障到60/65/70岁。学过基本知识的人都知道,定期寿险是为高额债务准备的,对冲的风险是——正承担大量债务的家庭成员因身故或全完失去劳动能力,使家庭收入大量减少,因而偿还不起债务导致家庭资产严重缩水甚至破产的情况。
之前大顺哥在公众号文章和公开课中都有提到过,定期寿险最基本的保额设定是覆盖债务就好。一份保障30年,保额100万的定期寿险,真的要不了多少钱,如果是保障20年则保费更少!
现在工薪阶层不少都有房屋按揭,无论是小两口还是三口之家,少则五十万动辄一百几十万的长期债务,一个月留200元左右配置覆盖债务的定期寿险,就是保险实实在在的呵护!
这就是损失补偿原则的体现,一目了然。
保险要姓保,定期寿险少不了!

关于重大疾病保险思考的线程——
线程①
随着人们对重大疾病保险的认知加深以及对健康问题的恐慌,近年来,一个保额规划的“原理”普遍被提到:主动年收入×5
线程②
当前保险市场上,重大疾病保险主流是终身重疾险——说人话就是:保到寿终正寝的重疾险,即使没发生重疾,当年买的保额也是可以赔付。
线程③
定期重疾险,分为两小类:一年期重疾 和 长期重疾。一年期重疾险因为太过于局限,基本上是鸡肋,少有人问津。
长期的定期重疾险,有保障20年/30年或者保障至60/65/70岁的,基本上,保障终止时仍没有发生重疾风险的,投入的总保费就很开心地贡献给其他人了。(还有一种,到期返保额,基本上都是两全保险+定期重疾,不在讨论范围)
线程④
65岁退休后(假设年龄),没有主动收入了,需要重疾险补偿什么?
线程⑤
重大疾病保险是为了让人更好地活下去,是用于“保活”的保险。
线程⑥
中国保险消费者的重疾保额,平均在20万以下……
普遍原因:终身重疾险价格太高,年收入10万的人买50万保额都很吃力
线程⑦
如果想在最需要保障的20-30年(家庭责任最重的时期)里,毫无压力地配置到足额的重疾保障,该怎么做?
如果你能想通,终身重疾险一定不是最优选择。
这就是损失补偿原则的体现,一目了然。
保险要姓保,定期重疾是个宝!

关于意外险,大顺哥以前也说过,是唯一能按伤残等级赔付的险种。定过这个基调后,可以排除很多不带伤残赔付的意外险。今天说的是,究竟选择一年期意外还是长期意外。
有很多代理人抱有这样的念头,客户觉得30年后多倍返本的长期意外挺好,那就卖呗,还能卖得上价。很多消费者也觉得,如果没出险,30年后还能多给我点钱,挺好。
对,如果这类险种真的能又提供足够保障,还能让您到期拿回1.2倍的本金,我绝对支持您入手。然而,返本型长期意外险,绝对没有你以为的那样美。
凡是设计复杂的产品,都是为了坑钱的,请记住大顺哥这句话!
来我们看看返本型意外险的保障内容之普遍形态:
一般意外10万,各种类型交通意外100万,节假日交通意外50万,甚至电梯意外XX万……有些带意外医疗和意外住院津贴
这类产品的价格大约一份在1000元/年以上(保险责任饱满一些的直接飙到3000以上),保障20/30年或者到70/80岁,到期返还120%—150%总保费。
最恶心的是,保费根据被保险人性别和投保时年龄有很大差异,知道是为啥么?这类产品的形态是两全保险+附加意外伤害保险!
而我们再看看一些优质的一年期意外伤残保险:
所有意外100万,附带意外医疗和住院津贴不等,也有带猝死保障的
一年消费400-800元,您觉得身体的价值还在于选择哪种意外、何时发生吗?
我们一起来回顾一下“保险姓保”这四个字,脱离了最基础的保障功能,就不是保险的最核心功能。交的保费高≠保障高,看起来保障高≠用处大!
这就是损失补偿原则的体现,一目了然。
保险要姓保,一年期意外良心好!


是不是很意外地看到,大顺哥难得地立了Flag,旗帜鲜明地发表了一些令人不解的观点?

说出来可能很多人都嗤之以鼻——
我希望保险真的姓保而不是保费或者佣金!

我真的希望保险不是骗人的!


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