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重疾险怎么买最合理

更新于 2018-06-13 18:04 1902人阅读 75人回复 显示全部楼层

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近年来,随着空气质量的下降以及生活方式的变化,重大疾病的发病几率越来越高,不仅是中老年人,重疾的发病年龄在逐渐的年轻化。在这种形式下,购买一份重疾险显得尤为重要,那么,重疾险怎么购买,买什么样的比较好?
首先,要明白购买重疾险的重要性。病来如山倒,在身患重疾的情况下,家里人除了牵肠挂肚的担忧之外,经济方面也会受到很大的冲击,重疾险能够防御疾病来袭的家庭经济风险,保障家庭的正常生活运转。重大疾病保险金,可以让我们选择更好的治疗条件和治疗环境,除了医疗费用以外,重大疾病保险金还能涵盖疾病所带来的收入损失和后期的康复费用,患病之后不至于成为家庭的负担和累赘,这样,才能让病患及家人都能有更好的心态和经济支撑去接受治疗。即使最终疾病未能治愈,不幸离开,还能有一笔可观的身故保险金留给家人,弥补家人生活开支的不足。
其次,要根据自身情况了解参保限制。购买重疾险也是有投保条件的,并不对所有人群开放。所以在投保之前,一定要参照自身条件。一般来讲,有三种情况的人是不能购买重大疾病保险的。一是年龄在55周岁以上,通常是不具备购买条件的,当然有的重疾险产品的最高年龄限制是50周岁,所以需要仔细了解投保限制,另外,这也说明了,购买重疾险是越早越好,不仅是投保年龄限制的问题,年龄偏大,保费费率也会比较高,甚至可能会有交的钱比赔付的钱还要多的情况。第二种情况是,因重大疾病住院,出院不足90天的人群,在此需要注意的是,曾经有过住院经历的消费者在购买重疾险时,也是需要将自身情况如实告知,保险公司会根据实际情况来审核投保。最后一种有不能购买重疾险的情况是,患有皮肤癌(恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌除外)和女性生殖器官原位癌的人也不能买重大疾病保险。对女性原位癌有担忧的女士,可以购买专门的女性重疾险来加强自身保障。
下面介绍一下购买重疾险的几个要素
1、保额

在计算重疾险保额的时候,通常会算年收入的3~5倍,

重疾保额=年收入的3~5倍。

同样保费,当然是保额越高,保障越高

2、病种

中国保险行业协会与中国医师协会共同制定重大疾病保险的疾病定义,为指导保险公司使用疾病定义《重大疾病保险的疾病定义使用规范》由必须包含的6种大病,外加行业公认的19种疾病,共计25种重疾。

现在重疾险前25类疾病,大都一样。

同等保额,保费越少,病种较多,性价比就高

目前市场上重疾险产品加入很多轻症责任,这样大大增加了疾病的保障。

看病种的时候,还是要重症和轻症综合起来对比。

3、等待期
很多客户有个误区,赶在生日前买保险,这样只是在保费上得到一些优惠,但是保障并没有开始。

等待期内出险不会赔偿,只会返还保费。

目前重疾险的等待期有:90天、180天、1年。

等待期的时间越短越好, 这关乎到保单的生效时间。

等待期是指合同在生效的指定时期内,即使发生保险事故,受益人也不能获得保险赔偿,这段时期称为等待期。等待期是为了防止投保人隐瞒高风险因素而投保以获得保险金的行为。如保险起期为1月1日,等待期90天,即1月1日至3月31日为等待期,这期间发生的保险事故我们不承担保险责任,从4月1日起开始承担保险责任,连续投保无等待期。

4、豁免条款

豁免条款有4种:轻症豁免、重疾豁免、全残豁免、身故豁免。

豁免对象分为2种:投保人和被保险人。

哪一个对被保险人最有利?

轻症豁免!!!

被保人轻症豁免和投保人轻症豁免条款。

如果夫妻双方都购买了同种可轻症豁免的重疾险,建议以对方名义投保,同时附加投保人豁免条款。

豁免条款定义:在等待期后 ,当投保人或被保险人发生合同约定的豁免情况时,保单剩余各期保险费均不用再交,由保险公司买单,主险保障利益不变。

举例说明:

因为产品本身包含了被保险人轻症豁免的,当双方同时附加投保人豁免,只要任何一方患上合同约定的轻症种类,那么双方的保单都可以得到豁免。

简单来说两份保单都不用交费了,主险保障利益不变,继续享有。轻症种类越多越占优,再加上投保人轻症豁免,那么触发豁免条款的机率就越大,记住,豁免条款里有轻症豁免的可优先考虑。
5、保障期限

重疾险产品的保障期限可以分为终身和定期。

保障终身的产品就是无论被保险人生存至多少岁,保险合同一直有效。

保障至约定年龄的,如果被保险人生存至这一年龄,则依据保险责任给付满期保险金,保险合同终止。

被保险人在满期之后发生重疾的风险,保险公司将不再赔付。

6、缴费方式

缴费方式分为趸缴和年缴,年缴保费又可以分为5-20年不等的几个缴费区间。

缴费年限越长,当年缴纳的保费越低,但是保费总额相较于趸缴或者其他短期的年缴保费总额要高。

举例说明

对多数消费者而言,相比一次性缴清,购买同样的重疾保额,缴费年限越长,如10年、20年、30年等,每年的保费会低很多,缴费压力小。更重要的是,在缴费期内,考虑到通胀等因素,期缴更经济。同时,重疾保障的等待期一般为投保后的90天或180天,如果在缴费期间内不幸罹患重疾,则缴费可以停止,同样可以获得保险赔偿。

重疾险产品优先选择缴费期长的缴费方式。
7、被保险人年龄

购买保险当然是越早越好,一来保障早,二来费率低。

重疾险产品的费率根据被保险人年龄进行核算。

年龄越低,费率越低。

8、免体检额度

如果保险额度超过体检额度,则被保险人需要体检,根据体检结果重新核算费率。体检后费率可能存在加费、个别病种除外责任等情况。
简单来说,就是保障范围、保额、等待期等。保障范围一定要广泛,选择适合自己的,涵盖发病率高的疾病种类越多越好,保额最好是20万以上,与当今昂贵的医疗费用相比,如果在20万以下,起不到应急的作用。关于等待期,目前市场上产品一般有90天和180天的等待期两种,很明显,前者90天更好。此外,重大疾病保险建议选择终身险,最好选择期缴形式,这样可以降低缴费压力。
我们每个人都不能拒绝风险的到来,我们能做的是在风险到来之前,为自己做好万全的准备,购买一份重疾险,可以保障疾病给生活带来的经济风险,也能为缓解家人的经济压力。但是,在选择重疾险时,需要根据自身的情]况选择最合适的产品方案

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